Un dossier de prêt immobilier réunit quatre familles de pièces : l'identité et la situation familiale, les revenus, les comptes et l'épargne, puis le projet. Pour un salarié, le socle tient en une douzaine de documents : pièce d'identité, justificatif de domicile de moins de trois mois, trois derniers bulletins de salaire, derniers avis d'imposition, trois derniers relevés de compte, justificatif d'apport et compromis de vente. La banque peut en demander d'autres selon le profil.
Sommaire5 parties
Identité et situation familiale
Ces pièces disent qui emprunte, et avec qui. Pour un couple, la banque attend les pièces des deux co-emprunteurs, pas seulement de celui qui porte le dossier.
| Pièce | Ce que vous contrôlez |
|---|---|
| Pièce d'identité (CNI ou passeport) | Recto et verso, lisible, en cours de validité |
| Justificatif de domicile | Moins de trois mois, au nom de l'emprunteur |
| Livret de famille | Si l'emprunteur a des enfants ou est marié |
| Contrat de mariage, PACS ou jugement de divorce | Selon la situation : il fixe qui est engagé et à quelle hauteur |
Le justificatif de domicile concentre à lui seul une bonne partie des renvois. Les règles sont détaillées dans le guide du justificatif de domicile de moins de 3 mois.
Revenus
| Pièce | Ce que vous contrôlez |
|---|---|
| Trois derniers bulletins de salaire | Trois mois consécutifs, les plus récents, au bon nom |
| Bulletin de décembre de l'année précédente | Souvent demandé pour lire le cumul annuel |
| Contrat de travail ou attestation de l'employeur | Nature du contrat, ancienneté, fin de période d'essai |
| Derniers avis d'imposition | Toutes les pages, la bonne année, avis d'imposition et non avis de situation |
Ce bloc change le plus d'un emprunteur à l'autre. Un indépendant fournit ses bilans, un retraité ses attestations de pension, un investisseur ses baux : le détail est dans les pièces selon le profil de l'emprunteur.
Comptes, charges et épargne
- Trois derniers relevés de chaque compte courant, toutes les pages
- Relevés d'épargne qui justifient l'apport (livrets, assurance-vie, PEL)
- Tableaux d'amortissement des crédits en cours, s'il y en a
- Trois dernières quittances de loyer si l'emprunteur est locataire
- Dernier avis de taxe foncière s'il est déjà propriétaire
Sur les relevés, le piège est le feuillet manquant : un relevé de quatre pages envoyé avec trois passe à l'œil et revient de la banque. Vérifiez la pagination, pas seulement la présence du fichier.
Le projet immobilier
- Ancien : compromis ou promesse de vente signé, toutes les pages
- Neuf sur plan : contrat de réservation et notice descriptive
- Construction : contrat de construction, permis de construire, titre de propriété du terrain
- Travaux : devis ou descriptif détaillé, au nom de l'emprunteur
Si le plan de financement comprend un prêt à taux zéro, la banque ajoute ses propres exigences : voir les pièces à prévoir pour un dossier PTZ.
Ce que la liste ne dit pas
Une liste dit quoi demander. Elle ne dit pas si la pièce reçue passera. Un bulletin peut être là et dater de l'an dernier, un avis d'imposition peut être là et n'être qu'un avis de situation. La banque renvoie le dossier pour ces raisons-là, et elles sont recensées dans les 7 motifs de rejet d'une pièce.
Questions fréquentes
Ce qu'on nous demande
Combien de bulletins de salaire faut-il pour un prêt immobilier ?
Les trois derniers, sur trois mois consécutifs. Beaucoup de banques demandent en plus le bulletin de décembre de l'année précédente, qui affiche le cumul annuel.
Combien d'avis d'imposition faut-il fournir ?
Le plus souvent les deux derniers, complets. Certaines banques se contentent du dernier : demandez la liste de l'établissement visé.
Faut-il les relevés de tous les comptes ?
Oui pour les comptes courants : les trois derniers mois de chacun, toutes les pages. Pour l'épargne, le dernier relevé qui justifie l'apport suffit en général.
Les pièces envoyées en photo sont-elles acceptées ?
Oui si elles sont nettes, complètes et sans reflet. Un PDF téléchargé depuis l'espace client (banque, impôts, employeur) passe mieux qu'une photo de papier.
Quelle est la durée de validité d'un justificatif de domicile ?
La banque attend en général un justificatif de moins de trois mois à la date où elle examine le dossier.
Pour les courtiers en crédit : la vérification de dossier de crédit immobilier par IA